Joukkorahoitukseen perustuva vertaislainaus kasvattaa suosiotaan myös Suomessa. Vertauslainauksen kautta yksityiset ihmiset voivat ryhtyä rahanlainaajiksi vertaispalveluntarjoajan kautta korkoa vastaan. Vastaavasti sopiva hakija voi lainata rahaa virallisten rahoituslaitosten sijaan yksityisiltä ihmisiltä.
Vertaislainaaja esittää lainatoiveensa mahdollisille sijoittajille
Vertaislainassa on aina kaksi osapuolta: rahanlainaaja ja sijoittaja. Vertaislaina on uudehko sosiaalinen tapa lainata, jota kautta niin lainanantajat kuin lainanottajat voivat parhaimmassa tapauksessa saada paremman koron kuin vakuudettomilta kulutusluotto- tai pikivippimarkkinoilta.
Vertaislainaus on joustavaa. Lainaa hakeva osapuoli voi määritellä tyypillisesti itse tarvitsemansa lainan määrän, hakijan toivoman koron ja laina-ajan. Laina toteutuu mikäli vastapuolena toimivat sijoittajat päättävät hyväksyä lainaajan toiveet ja myöntää hakijalle lainan. Sijoittaja taas riskin kantaessaan voi itse päättää kenelle, millä summalla ja millaisella korolla tahtoo rahaa lainata.
Lainanhakuprofiililla arvioidaan riskiä
Vertaislainaus toimii samaan tapaan kuin lainahuutokaupat. Lainaaja on ilmoittaa lainatarpeestaan luomalla johonkin vertaislainapalveluun lainanhakuprofiilin. Profiilissa lainanhakija kertoo omin sanoin lainatarpeestaan (esimerkiksi mihin aikoo lainaa käyttää, ilmoittaa tämän hetkiset muut lainat). Laina maksetaan takaisin yleensä kuukausittaisena maksuna.
Sijoittaja ottaa korkoa vasten riskin harteilleen. Mikäli lainaaja ei maksa lainaa takaisin, hän saattaa menettää osan tai kokonaan sijoittamastaan summasta. Useissa vertaislainapalveluissa on käytössä porrastetut riskikategoriat, mitkä liittyvät siihen kuinka huolellisesti lainanhakijoiden tiedot on tarkastettu. Mitä korkeamman riskin sijoittaja ottaa, sitä enemmän hän yleensä vaatii korkoa.
Vertaislainoihin sijoittaessa on hyvä muistaa, että usein lainaajat ovat sellaisia henkilöitä, jotka eivät saa lainaa tavallisesta pankista syystä tai toisesta.
Kuka voi hakea vertaislainaa?
Eri vertaislainapalvelujen hakijakriteereissä on eroja, mutta pääpiirteittäin hakijan tulee sopia seuraavaan profiilin:
- täysi-ikäinen (tarkka ikäraja riippuu kunkin vertaislainapalvelun käyttöehdoista)
- luottotiedot kunnossa, ei maksuhäiriöitä tai maksuja perinnässä
- sähköinen luottokelpoisuustodistus
- verkkopankkitunnukset
- säännölliset tulot
Välikätenä nettipalvelu
Vertaislainojen välittäminen ei ole pankkitoimintaa, eikä sijoitustoimintaa, joten vertaislainojen välittäjäksi voi ryhtyä kuka hyvänsä. Vertaislainapalvelun tarjoaa yleensä netissä toimiva luotonvälittäjäyritys, joka perii lainaajalta välityspalkkion (esimerkiksi 3%) lainasummasta.
Sijoittajalle maksettavan koron lisäksi lainaajan kannattaa huomioida välikädelle menevät palkkiot, kuten mahdollinen avausmaksu, tilinhoitomaksu ja välityspalkkio, jotka ovat oleellisia kokonaiskustannuksia laskettaessa.
Lue täältä lisää vertaislainoista.