Korkokatto on lainalle ostettava ominaisuus, joka estää sen korkoa nousemasta yli tietyn sovitun rajan. Korkokatosta luonnollisesti koituu lisäkustannuksia asiakkaalle. Kova kysymys uutta lainaa hankittaessa onkin, kannattaako siihen ottaa korkokatto?
Miksi korkokatto ehkä kannattaa?
Korkokaton edut ovat ilmeiset. Se estää lainasi korkokuluja ampaisemasta yllättäen taivaisiin. Tämä lisää ennustettavuutta ja voi lisätä velallisessa turvallisuudentunnetta. Etenkin nyt, kun asiakkaita varoitellaan lähitulevaisuudessa kenties nousevista euribor-koroista, monet asuntolaina-asiakkaat turvautuvat korkokattoon. Kannattaa kuitenkin muistaa, että laina-aika on erittäin pitkä ja korot ehtivät laskea ja nousta moneen otteeseen.
Miksi korkokatto ei ehkä kuitenkaan kannata?
On toki totta, että elämme matalaien korkojen aikoja eivätkä ne jatku ikuisesti. Asuntolainaa tai suurta kulutusluottoa nostettaessa pitää toki huomioida, että lähivuosina viitekorot tulevat luultavasti kohoamaan huomattavasti.
Tyypillinen korkokaton asiakas on asunnon ensiostaja. Ensiostajalla rahat ovat usein tiukassa ja tulevaisuus voi huolettaa.
Korkokattoa voikin luonnehtia tuotteeksi, jossa rahastetaan ihmisiä heidän peloillaan. Todellisuudessa korkokatto ei käytännössä koskaan vaurastuta asiakasta, vaan aina pankkia. Tämä johtuu siitä, että pankki pyrkii asettamaan korkokaton itselleen kannattavalle tasolle. Koska pankilla on käytössä monin verroin paremmat resurssit tulevien vuosien korkojen arviointiin kuin kuluttajalla, ei ole oikeastaan toivoakaan, että tässä uhkapelissä voittajaksi päätyisi asiakas.
Entä kiinteä korko tai lainaturvavakuutus?
Kiinteä korko on järjestely, jossa lainan korko on sidottu tarkasti tietylle tasolle määräaikaisesti. Lainaturvavakuutus puolestaan on vakuutussopimus, joka suojaa velallista yllättävissä tilanteissa, kuten työttömyyden iskiessä, ja varmistaa, ettei tämä joudu yllättävään loukkuun lyhennysten kanssa.
Molemmat lainan ominaisuudet koituvat käytännössä poikkeuksetta kuluttajalle kalliiksi. Kannattaa harkita tarkoin, ennen kuin niihin tarttuu.
Kannattaa myös huomata, että kiinteät korot ja korkokatot ovat määräaikaisia. Mitä tapahtuu, kun määräaikainen jakso päättyy ja lainan korot kenties ampaisevatkin yllättäen korkealle? Pystyykö tällöin uuteen tilanteeseen ja yllättäen korkeiksi hyppääviin lyhennyksiin sopeutumaan? Tässä mielessä kiinteä korko ja korkokatto eivät edes hyvin toimiessaan välttämättä tuo mukanaan sitä taloudellista vakautta, jonka puitteissa niitä markkinoidaan.
Säästäminen on parempi suojakeino kuin korkokatto
Säästäminen on osoitettu kautta linjan paremmaksi tavaksi suojautua yllätyksiltä. Tuhansien eurojen kustannukset, jotka muutaman vuoden korkokattosopimuksesta kuluttajalle tyypillisesti koituvat, olisivat paremmassa käytössä säästötilillä.