Monta pientä lainaa tarkoittaa moninkertaisia lainojen tilinhoitomaksuja sekä muita mahdollisia viivästys- ja laskutuskuluja. Lainojen yhdistäminen voi usein säästää sekä kuukausimenoissa että lainanhoitokuluissa.
Kun takaisinmaksu on vaikeaa
Jos lainan takaisinmaksu vaikeutuu, on syytä toimia nopeasti. Ajoissa toimimalla mahdollisuudet parempiin luottojärjestelyihin ja viivästys- sekä perimiskulujen välttämiseen ovat suuremmat.
Toimiva ratkaisu vaihtoehtoja voi olla esimerkiksi laina-ajan pidentäminen, lyhennysvapaat kuukaudet tai useiden lainojen yhdistäminen yhdeksi, helpommin hoidettavaksi ja edullisemmaksi luotoksi. Tässä artikkelissa käsitellään lainojen yhdistämistä.
Tulo- ja menolaskuri käyttöön
Kun monta pientä lainaa muutetaan vaikka yhdeksi suureksi kulutusluotoksi tarkoitus on, että lainaaja säästää lainakuluissa maksamalla takaisin vain yhtä suurempaa lainaa ja sen tilinhoitomaksuja.
Oikean kokoista luottoratkaisua varten lainaajan taloudellinen tilanne tulee ottaa kokonaisvaltaiseen tarkasteluun. Tulo- ja menolaskurin avulla voi selvittää realistisen maksukykynsä ja päättää millaista kuukausisummaa pystyy maksamaan takaisin.
Lainojen yhdistäminen – kohti tasapainoisempaa taloutta
Taloudellisesta kartoituksesta riippuen useiden lainojen yhdistäminen yhdeksi kulutusluotoksi on usein ensimmäinen askel kohti maksuvaikeudetonta elämää. Kulutusluoton maksuaika vaihtelee tyypillisesti yhden ja viiden vuoden välillä. Joistain rahoitusyhtiöistä voi saada lainaa jopa 10 tai 12 vuoden takaisinmaksuajalla.
Lainoja yhdistämällä voi rakentaa uuden toteuttamiskelpoisen takaisinmaksuohjelman. Tärkeää on kuitenkin puuttua myös itse ylivelkaantumisen ongelmaan, eli siihen että menot ovat muuttuneet tuloja suuremmiksi. Talouden tasapainostus onnistuu joko kulutusta vähentämällä tai hankkimalla lisää tuloja.
Asioita joista voi neuvotella uuden rahoittajan kanssa:
- Lyhennysvapaat
- Pidempi maksuaika
- Sopiva kuukausierä
Rahoittajaa valitessa on tärkeää:
- Vertailla korkoja
- Tutustua huolellisesti lainaehtoihin
- Selvittää kuukausittaiset kulut- ja menot uuden takaisinmaksusuunnitelman tekemiseksi
Mistä sopiva kulutusluotto lainojen yhdistämiseen?
Yleensä pankit myöntävät markkinoiden edullisimpia kulutusluottoja joko vakuutta vastaan ja maksukyvyn ollessa hyvä, myös ilman vakuuksia. Mikäli pankki ei lainaa myönnä on olemassa useita pidempiaikaisia kulutusluottoja tarjoavia rahoittajia, jotka toimivat myös ilman vakuuksia ja takaajia.
Vertailemalla eri rahoitusyhtiöiden lainatuotteita ja ehtoja, löytyy kunkin tilanteeseen parhaiten sopiva vaihtoehto. Ohjeita taloudenhallintaan löytyy muun muassa Kuluttajaviraston ja Takuu-Säätiön verkkosivuilta. Jotkin vertaile lainoja -sivustot auttavat myös sopivan luoton löytämisessä lähettämällä tarjouspyynnön lainaajan puolesta usealle eritaholle.